2019-09-22
Рефинансирование кредитов

Новости дня. Как проходит рефинансирование кредитов других банков. Что такое рефинансирование потребительского кредита

12 мин. чтения

Обновлено: 11/12/2018

Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.


Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни:

«Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

  • уменьшить процентную ставку;
  • продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
  • сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

  • не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
  • отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
  • кредит ранее не рефинансировался.
  • до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

  • Возраст: 21 – 65 лет.
  • Постоянная регистрация в РФ.
  • Текущий стаж работы – от полугода
  • Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Необходимый пакет документов:

  1. Анкета-заявка
  2. Паспорт гражданина РФ
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
  4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и , а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1.
Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2.
После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3.
С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4.
В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5.
Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6.
Начинаем оплачивать новый кредит.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни:

Житель г. Кострома взял в в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни:

«За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Банк Процентная ставка, % Рефинансируемые кредиты Диапазон сумм, руб. Требования к заемщику и документы
Сбербанк 13,9 – 14,9 До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними). 30 000 – 3 000 000 21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24 13,5 – 17 До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ. До 3 000 000 Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк 12,9 – 21,9 Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита. 10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения) 23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк 12,25 – 15,9 Только кредиты других банков. До 3 500 000 20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк 11,99 – 19,99 До 6 штук. Только кредитные продукты других банков. 50 000 – 3 000 000 От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор ( , СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк 11,99 – 19,99 До 5 штук. Только кредиты других банков. До 2 000 000 руб. 23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк 14,9 – 19,9 Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес. 50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000) Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк 12,9 – 23,9 Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период. До 300 000 Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк 12 – 17 Любые кредиты других банков. 50 000 – 2 000 000 Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы 13,5 – 17 До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес. До 3 000 000 Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .

История из жизни:

«В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Намного сложнее, нежели обычный . В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

  • Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
  • Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
  • Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
  • Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
  • Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. , который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.

Если, скажем, уплачивая в месяц 6000 рублей при 23% годовых, за 5 лет вы погасили бы кредит в 220 000 рублей, то при 15% годовых эта сумма составляла бы уже 260 000 рублей. Разницу в 40 000 вам теоретически могут выдать на руки. Если позволит уровень дохода. Имейте в виду, что в разных банках неодинаковые нормативы по этому показателю: где-то и при зарплате в 15 тысяч рублей выдадут кредит с ежемесячным платежом в 10 000, а где-то и с доходом в 40 000 рублей больше, чем на 3000 в месяц, кредитовать не станут.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже…

P.S.
По этой теме читайте также:

Видео на десерт: Парень прыгнул без парашюта, огонь!

Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.

Внутреннее перекредитование

Многие банки предлагают внутреннее рефинансирование кредитов для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.

Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.

Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.

Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.

Внешнее перекредитование

Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.

Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.

Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.

Необходимые документы

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.

Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.

Условия перекредитования

Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.

Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.

В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.

Поэтому не стоит путать физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование — это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.

Как происходит процесс?

Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.

После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.

Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)

Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.

Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.

Поможет ли Сбербанк?

Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.

Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).

Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.

Условия займа в Сбербанке

Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.

Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.

Что предлагает «Банк Москвы»?

Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.

Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки — 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.

Процедура рефинансирования в «Банке Москвы» достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.

Проводит кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.

Минусы процедуры

Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.

Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.

Многие слышали такое понятие, как рефинансирование, но не все понимают, что именно оно означает и для чего необходимо. Под рефинансированием понимается процедура получения банковского кредита на погашение действующего займа с целью улучшения условий кредитования, а также получения выгоды за счет уменьшения процентной годовой ставки. Однако далеко не во всех случаях выгодно проводить данную процедуру.

В России много банков, которые занимаются процедурой рефинансирования.

Но независимо от кредитной организации, порядок ее проведения везде одинаковый и заключается в следующем:

  1. Заемщик обращается в банк с целью получить определенную сумму для погашения имеющейся задолженности. При этом в заявлении может быть указан иной срок, на который оформляется новый заем. Заявление обычно составляет сам кредитный специалист со слов и с предоставленных документов заемщика.
  2. При себе заявитель должен иметь необходимый пакет документов для проверки его финансового состояния, кредитной истории, а также информации об имеющемся займе, на который берутся данные средства.
  3. Банк рассматривает поданную заявку в течение определенного времени и дает ответ заявителю.
  4. В случае отказа заявитель может попытаться обратиться в другой банк или попробовать податься заявку через несколько месяцев.
  5. В случае положительного ответа подписывается кредитный договор с заемщиком.
  6. На основании предоставленной информации банк перечисляет денежные средства на расчетный счет для полного погашения задолженности по имеющемуся займу.
  7. Заемщик пишет заявление с просьбой погасить полностью досрочно его кредит.
  8. На основании этого со счета списывается вся имеющаяся задолженность гражданина, и банк выдает ему справку о том, что его обязательства полностью исполнены перед кредитором.
  9. Но у заемщика теперь имеется новая обязанность по другому займу — выплачивать ежемесячно платежи исходя из предоставленного и подписанного им графика платежей.

В таком порядке осуществляется проведение данной процедуры. Но перед тем как начинать проводить данную процедуру, важно разобраться во всех нюансах, чтобы точно получить выгоду.

Цели

Существует несколько вариантов ситуаций, когда есть смысл рефинансировать имеющийся кредит:

  1. Если в настоящее время процентная ставка по данному виду кредита предлагается существенно ниже, чем он был получен. В этом случае изменение процентной ставки поможет сэкономить на переплате за пользование кредитом.
  2. Если имеется несколько кредитов, которые хочется совместить в один. При этом средняя процентная ставка по общей сумме должна быть выгоднее, чем по имеющимся кредитам. Тогда это будет не только удобно, но и выгодно.
  3. Если по истечении определенного времени финансовая ситуация заемщика ухудшилась и ему стало тяжело платить ежемесячную сумму оплаты, то он может рефинансировать кредит на более длительный срок, чем ему осталось платить. В этом случае платеж можно существенно уменьшить.

Во всех этих ситуациях есть смысл задуматься о рефинансировании. Но не нужно сразу соглашаться на предложенные условия. Необходимо изучить предложения нескольких банков и посчитать все дополнительные платные услуги, которые навязываются банком. Нередко при рефинансировании банки взимают дополнительные платежи за оказание определенных услуг в процессе проведения данной процедуры.

Лучшее время

В связи с тем, что практически у всех заемщиков оформлены аннуитетные платежи по имеющимся кредитам, финансовые эксперты выявили лучшее время, когда бывает выгодно рефинансировать имеющийся заем:

  1. По всем кредитам обычно через полгода наступает такое время.
  2. Если до последнего платежа по кредиту осталось более 6 месяцев.
  3. Процентная ставка должна быть ниже на несколько процентов.

Самым благоприятным временем считается, если половина срока выплат по займу еще не прошла. Это связано с тем, что в первое время банк получает максимальное количество процентов, и только во второй половине срока плательщик начинает преимущественно погашать основной долг. Поэтому когда выплачено большинство процентов, становится невыгодным рефинансировать долг, так как в случае получения нового займа банк опять начнет в первое время получать преимущественно проценты за пользование денежными средствами.

Преимущества

Итогами введенной возможности рефинансировать кредиты становятся:

  • увеличение времени, на которое получена ссуда;
  • происходит снижение процентных ставок по имеющимся займам;
  • требования банков становятся более лояльными;
  • процедура погашения упрощается за счет того, что перевод денег осуществляется со счета на счет между двумя банками.

Возможный максимальный срок кредитования зависит от вида кредита. Так, например, срок ипотеки с 15 лет можно увеличить до 30, а автокредит или потребительский заем с 5 лет до 7-9 лет. В настоящее время допускается возможность рефинансировать следующие виды займов:

  • автокредит;
  • ипотека;
  • займы, полученные с кредитных карт;
  • долги по овердрафтам и прочим дебетовым картам;
  • потребительский заем.

Если банк был выбран правильно, с помощью рефинансирования можно получить существенные плюсы:

  • улучшение условий, связанных с процентной ставкой и графиком платежей;
  • можно изменить валюту имеющегося кредита;
  • объединить несколько задолженностей для удобства платежа;
  • снять обременение на залоговое имущество путем оформления повторно потребительского кредита, в этом случае с имущества снимается залоговое обязательство прошлым банком, а новый не требует его.

С учетом возможных плюсов, которые могут быть получены при рефинансировании, каждый может задуматься о возможности рефинансировать его кредит.

Условия

Перед подачей заявки важно знать условия и требования, которые предъявляются банками к заемщикам. Им обязательно должен соответствовать заявитель, в противном случае он получит отказ. Главные условия:

  • срок имеющегося кредита не должен быть менее 3 месяцев, а иногда и полугода, это связано с тем, что банку интереснее получать долгосрочную прибыль;
  • задолженность должна была своевременно погашаться по данному кредиту без задержек, в некоторых случаях банки могут рефинансировать даже с просрочкой, но если она была не длительный срок;
  • до окончания действия кредита осталось более 3 месяцев или полугода;
  • процентная ставка по рефинансируемому кредиту должна быть выше 10 процентов, иначе банк не сможет получить ожидаемую прибыль при более низком проценте.

Кроме этого, к самому заемщику предъявляются определенные требования, они могут незначительно отличаться в зависимости от кредитной организации, но в общей своей сути они одни и те же:

  • возраст человека должен быть старше 21 года и не превышать 65 лет;
  • заемщик должен быть официально трудоустроен на последнем месте работы не менее 3 или 6 месяцев либо иметь стабильный ежемесячный доход, подтвержденный документами;
  • наличие стационарного телефона на работе или дома для многих банков имеет решающее значение.

Подтверждать соответствие установленным требованиям необходимо документально. Поэтому перед визитом в банк нужно подготовить такие документы, как:

  • личный паспорт заемщика и, при присутствии поручителя, его паспорт;
  • документы, подтверждающие стабильный доход гражданина, а также его трудоустройство;
  • бумаги по имеющемуся кредиту.

Для заемщиков мужского пола может потребоваться военный билет. Также в зависимости от обстоятельств каждый банк может запросить дополнительные бумаги.

Рефинансировать имеющиеся займы в большинстве случаев бывает выгодно, поэтому данная услуга получила широкое распространение в России. Однако надо всегда просчитывать итоговую выгоду, которую можно получить при оформлении данной процедуры, так как в некоторых случаях можно оказаться в минусе даже при видимых плюсах.

Многие считают, что брать новый кредит для погашения старого — верх безумия. Новые долговые обязательства могут глубже затянуть человека в долговую яму, из которой невозможно выбраться.

Обычно так и происходит, если решение о взятии нового займа принимается в стрессовой ситуации, второпях и без тщательного изучения вопроса.

Можно поступить и по-другому. Детально изучив имеющиеся кредитные предложения, выбрать лучший вариант. Например, с более низкой процентной ставкой или меньшей суммой регулярных выплат. Получить кредит, закрыть старый, затем погашать новый заем с меньшей финансовой нагрузкой на бюджет, то есть провести рефинансирование.

Рефинансирование (перекредитация) означает замену одного или нескольких долговых обязательств на одно, более выгодное для заемщика.

Новый кредитор выдает заем, самостоятельно погашает имеющуюся задолженность в сторонних банках. Оставшиеся после расчетов по бывшим финансовым обязательствам средства выдаются на руки или перечисляются на карту заемщика.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ
доступны БЕСПЛАТНЫЕ

консультации в офисе
, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О
бесплатной юридической помощи в Российской Федерации»
.

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Обратиться за получением рефинансирования можно в любой банк, который предлагает лучшие условия кредитования для клиентов.

Как осуществляется рефинансирование

Переаккредитация особенно актуальна, когда:

  1. Есть возможность получить заем по более низкой ставке. Несколько лет назад ипотека давалась под 20 % годовых, сегодня под 12–15 %. При длительном погашении задолженности, разница даже в 3% позволяет сэкономить приличное количество денег.
  2. Долгов несколько, сроки и суммы выплат разные. Объединив их в один общий заем, справиться с погашением задолженности будет проще и легче.
  3. Размер регулярных выплат обременителен для заемщика. Новый кредит снизит финансовую нагрузку уменьшения размера ежемесячных платежей и увеличение срока кредитного договора.
  4. Нужно снять обременение с залога. При автокредитовании, транспортное средство находится в залоге у банка до тех пор, пока не будет полностью выплачен долг. При рефинансировании новый кредитор его полностью погашает. Заемщик получает машину в собственность и выплачивает задолженность по вновь полученной ссуде.
  5. Нужно изменить предмет залога. То есть можно погасить старую ипотеку. Вывести из обременения недвижимость, а по-новому, в качестве залога, использовать другое имущество, которое бы соответствовало требованиям банка.
  6. Нужно изменить валюту кредита. Предыдущий заем брался в иностранной валюте. В связи, с ее постоянным ростом по отношению к рублю погашать такой долг человеку, получающему зарплату в рублях, затруднительно. Новый рублевый кредит, даже с более высокой процентной ставкой позволяет сократить расходы и облегчит финансовую нагрузку.
  7. Заемщику отказали в реструктуризации (пересмотре условий договора).

Плюсы

  1. Снижается объем переплат, за счет более низкой процентной ставки.
  2. Уменьшается финансовая нагрузка. Грамотно выбранное рефинансирование может уменьшить размер регулярных выплат в два раза и минимизировать риск образования просрочки.
  3. Смена кода валюты.
  4. Объединение долгов. Некоторые финансовые организации, например, Сбербанк готовы консолидировать 5 денежных обязательств. В других количество рефинансируемых кредитов неограниченно.
  5. Освобождение предмета залога.
  1. Переаккредитация может оказаться невыгодной услугой банка, даже если ставка по новому кредитному договору окажется ниже, чем по-старому. Подобная ситуация происходит, когда старый кредит выплачивался аннуитетными платежами, то есть в первые выплаты погашали большую часть начисленных процентов, основной долг закрывался в конце срока. Если человек возьмет новый заем, когда более половины предыдущего долга погашена, проценты придется платить снова. В таком случае возможна переплата.
  2. Рефинансирование ипотеки всегда связано с определенными денежными и временными затратами. Придется заново оплачивать сбор и оформление документов, оценку и страхование предмета залога. Заемщик вынужден понести финансовые издержки, которые обязательно должны быть учтены при принятии решения.
  3. При переаккредитации ипотеки, пока предмет залога не переоформлен, процентная ставка будет выше предлагаемой. После полного оформления залогового имущества на нового кредитора, процент вознаграждения снизится, согласно указанной в договоре величине.

Решение получить рефинансирование можно аргументировать снижением процентной ставки, желанием консолидировать кредиты, облегчить финансовую нагрузку.

Пошаговое описание процедуры

Обратиться за рефинансированием можно к нынешнему кредитору. Достаточно прийти в банк, написать заявление, заполнить анкету, представить требуемые документы и ожидать решения.

В большинстве банки не одобряют перекредитацию своим заемщикам, потому что это невыгодно. Как советуют финансовые эксперты, если удастся получить одобрение в другом банке, родной кредитор, боясь потерять клиента, может изменить решение и одобрить новый заем.

Рефинансирование в том же банке, где имеется старый кредит, выгодно, так как позволяет избежать расходов, связанных с удержанием комиссии за перевод денег и повторным оформлением документов (в случае ипотеки или автокредитования).

Для рефинансирования в стороннем банке необходимо предпринять следующие шаги:

  1. Поставить старого кредитора в известность о желании погасить долг раньше срока. Согласно ст. 810 ГК РФ сделать это нужно за 30 дней до даты планируемого закрытия, если меньший срок не установлен договором.
  2. Клиенту необходимо уточнить, наличие в договоре пункта о моратории на преждевременную выплату. Если он имеется, то рефинансирование будет возможно только после окончания.
  3. Получить справку о закрываемом счете. В документе должна быть указана сумма нужная для досрочного погашения на определенную дату, данные о сроке договора, процентной ставке, сведения о нарушении выплат (если они имелись), реквизиты кредитного счета. Согласно ст. 11 п. 7 ФЗ-353, кредитор обязан в течение 5 календарных дней с момента обращения заемщика с заявлением о раннем погашении кредита, рассчитать остаток основного долга, начисленные по проценты за период фактического пользования деньгами и предоставить информацию клиенту.
  4. Собрать необходимые документы для нового кредитора. Перечень отличается в разных банках. Но в обязательном порядке предоставляется:
  • паспорт;
  • справка, подтверждающая доход;
  • копия трудовой книжки (или трудового договора), заверенная работодателем;
  • документы на предмет залога (ипотека, автокредит).
  1. Сведения о закрываемом кредите (кредитный договор). Если займов несколько, то по каждому.
  2. Посетить выбранный для переаккредитации банк. Заполнить анкету. Оставить заявку на рефинансирование.
  3. Ожидать решение.
  4. В случае одобрения заявки, заключить новый договор.
  5. Посетить старого кредитора. Получить справку о закрытии долга.

Обязательное условие рефинансирования — соответствие требованиям:

  • возраста;
  • стажа работы на одном месте, общего трудового стажа;
  • гражданства РФ;
  • регистрации и проживания по месту нахождения кредитной организации;
  • срок использования рефинансируемых кредитов, количество времени, которое осталось до полного погашения.

Требования в банках отличаются. Заемщик, может полностью соответствовать условиям, но все равно получить отказ.

  1. В Бюро Кредитных Историй имеется негативная информация о заемщике.
  2. Доход не соответствует сумме запрашиваемого кредита. По условиям банка размер регулярных выплат, не может превышать 40-60% ежемесячного дохода.
  3. Предмет залога упал в цене. Банк может одобрить заем на сумму не более 90% от рыночной стоимости обеспечения. Например, если заемщик хочет рефинансировать ипотечный кредит на 1,5 млн рублей, а стоимость залоговой квартиры на данный момент упала до 1,4 млн, то воспользоваться рефинансированием будет затруднительно.
  4. Имелись или имеются просрочки по текущим платежам. Задолженность в обязательном порядке нужно закрыть. Затем можно повторить попытку.
  5. В качестве первоначального взноса ипотеки использовался материнский капитал.
  6. Выплаты осуществлялись менее 6 месяцев (в некоторых банках этот срок составляет 3 месяца).
  7. Последние выплаты по старому займу должны произойти раньше шести месяцев.
  1. Чтобы рефинансирование действительно стало выгодным финансовым продуктом необходимо просчитать сумму переплаты, накладные расходы, которые могут возникнуть при переоформлении документов, оплате комиссии за перевод денег. Сравнить с ожидаемыми затратами на погашение уже имеющегося долга.
  2. Финансовые эксперты считают, рефинансирование позволит существенно сэкономить при долгосрочном кредитовании и разнице в процентной ставке в 3-5 пунктов. Переаккредитование выгодно, в самом начале погашения кредита.
  3. Чем выше риск, тем выше процент по кредиту. Предоставив банку залог, можно снизить процентную ставку.
  4. Отказ страхования жизни, потери работы, утраты дееспособности заемщика уменьшит сумму займа.

Итог

Сегодня все банки имеют собственные программы рефинансирования, заемщику есть из чего выбирать. Главное, сделать это грамотно, учитывая все плюсы и минусы.

Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.

Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.

Так как же происходит процедура?

В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.

Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке .

Как оформить?

Заемщик должен предпринять следующие шаги:

  • Выбрать банковскую организацию, где он хочет перекредитоваться;
  • Собрать и подать документы в выбранную компанию на оформление;
  • Подождать принятия положительного решения;
  • Клиент уведомляет компанию, в которой он обслуживается о том, что он будет производить досрочное погашение долга;
  • Оформление договора с новым кредитором;
  • Погашение задолженности по старому долгу, выдача оставшихся средств заемщику (если сумма нового займа больше задолженности);
  • Получение справки в старом банке о том, что кредит погашен, и предоставление этой справки в новый, для подтверждения целевого использования денег;
  • В случае залогового кредита добавляется еще процедура снятия ареста с залогового имущества старого банка и наложения ареста новым банком.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?

Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.

Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):

  1. Интерпромбанк — ставка от 12% годовых,
  2. — от 12,5%,
  3. Сбербанк России — от 12,9%,
  4. Севергазбанк, банк Зенит — от 13%,
  5. — от 13,5%,
  6. Банк Россия — от 13,75%,
  7. РосЕвроБанк, Связь-банк — от 13,9%,
  8. — от 13,9%,
  9. Металлинвестбанк — от 14%,
  10. Банк Интеза — от 14,5%.

Если вам нужно переоформить ипотеку:

  1. — от 9,5% в год,
  2. Центр-Инвест банк — от 9,75%,
  3. — от 10%,
  4. — от 10,25%,
  5. Севергзабанк — от 10,4%,
  6. Бинбанк, Плюс банк, Примсоцбанк — от 10,5%,
  7. РосЕвроБанк, Российский Капитал — от 10,75%,
  8. — от 10,9%,
  9. Сбербанк России — также от 10,9%,
  10. ЮниКредит банк — от 10,95%.

Как подать заявку на рефинансирование?

Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.

Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.